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Cómo las aseguradoras industriales pueden mantenerse relevantes en los próximos diez años

Autor

Dr. Edgar Puls CEO de HDI Global SE en Hannover

«Las aseguradoras industriales, cuyo progreso es rápido y flexible, serán aún más importantes en el futuro».

El sector de los seguros se enfrenta a grandes retos. Según un informe de McKinsey, la situación es la siguiente: «Después de décadas de rendimientos estables, los seguros son ahora un sector que destruye el valor y en el que la mitad de los actores no ganan su coste de capital «1. El informe afirma que el 54% de las aseguradoras que cotizan en bolsa tuvieron un rendimiento de capital por debajo de su coste de capital en los últimos cinco años.

La otra cara de la moneda es que casi la mitad de los proveedores de seguros obtienen mejores resultados. Entonces, ¿en qué se diferencian las empresas de éxito de la masa de las que obtienen malos resultados? ¿Cuáles son los retos futuros y los factores de éxito?

En este contexto, me estoy centrando en los seguros industriales. Como asegurador industrial, primero evaluamos el riesgo operativo de nuestros clientes. Luego diseñamos soluciones de seguro individuales para ellos. Nuestros productos suelen estar adaptados a empresas que a menudo tienen sedes en muchos países diferentes y tratan con varias jurisdicciones.

¿Qué pasa si las tendencias son erróneas?

Veamos primero por qué parece difícil operar con beneficios en el seguro industrial. Según mi experiencia, uno de los principales factores que contribuyen a ello es que, desde hace unos 15 años, la relación entre primas y riesgos está cada vez más desequilibrada. Los ingresos por primas eran inferiores a los gastos por daños y costes. Sobre todo, esto significaba que no se podía compensar el fuerte aumento de los siniestros grandes o graves. Un breve vistazo a la figura 1 muestra un factor impulsor: ¡los peligros naturales! El número de eventos asegurados relevantes se ha triplicado aproximadamente en los últimos cuarenta años. Las cifras actuales de siniestros de la Asociación Alemana de Seguros confirman esta tendencia. En 2021, las aseguradoras alemanas registraron el mayor volumen de siniestros de su historia. El motivo fue el evento meteorológico extremo denominado «Bernd». En toda Alemania, los daños causados por riesgos naturales como tormentas, granizo, inundaciones y lluvias torrenciales ascendieron a unos 12.700 millones de euros.
La carga de los grandes daños causados por el hombre también ha crecido considerablemente.

En las últimas décadas se ha observado una tendencia a pasar de las pérdidas frecuentes a las grandes pérdidas. ¿A qué se debe esto?

En las últimas décadas, los siniestros básicos o de frecuencia en el seguro de propiedad industrial han disminuido gracias a factores como el mantenimiento predictivo o las tecnologías de protección y seguridad más sofisticadas. El aumento simultáneo de los grandes siniestros es difícil de explicar mediante causas singulares. Es probable que influyan las siguientes tendencias, como demuestra el importante aumento de los siniestros por interrupción de la actividad:

  • Aumento de la concentración de valor
  • Aumento de la concentración de valor añadido
  • Disminución de los despidos
  • Alta especialización de materias primas y productos
  • Aumento de la complejidad de la cadena de suministro, así como de las dependencias internas y externas
  • Inflación social

En resumen, esto significa que la ocurrencia de un siniestro es menos probable, pero que el impacto de un solo evento de pérdida se vuelve más catastrófico para la empresa que se ve afectada. Por un lado, esto subraya la creciente importancia del seguro industrial. Los siniestros únicos son cada vez más inasequibles para las empresas. Por otro lado, el argumento de una prima única adecuada al riesgo es cada vez más abstracto, ya que los siniestros importantes sólo se producen cada x-100 años.

Las percepciones distorsionadas requieren muchas explicaciones

Sin embargo, paradójicamente, el sector de los seguros suele ser objeto de escrutinio público, ya que está muy extendida la opinión de que las aseguradoras no cumplen con su responsabilidad social. Una queja común es que, cuando se presentan reclamaciones, los asegurados tienen que luchar con demasiada frecuencia por sus derechos y su dinero. Se trata de una desafortunada distorsión si miramos el panorama general. Las reclamaciones deben resolverse de forma transparente, rápida y justa. Una empresa debe volver a posicionarse rápidamente como si el daño nunca se hubiera producido. El importe indemnizado no debe ser ni inferior ni superior al coste del daño, sobre todo para proteger al colectivo.

Para tener éxito en el futuro, las aseguradoras industriales tendrán que hacer que las tendencias de los seguros, los riesgos y los precios sean mucho más transparentes que antes. Sólo aumentando la concienciación de gran parte del colectivo asegurador podremos mantener en el futuro una disposición a pagar primas adecuadas a la transferencia del riesgo. Este tipo de diálogo sobre el riesgo con los clientes requiere los mejores empleados.

Los recientes acontecimientos catastróficos – el «cisne negro» conocido como la pandemia y las tormentas en Europa – han contribuido a abrir una nueva dimensión de diálogo. Antes de estos acontecimientos, algunas empresas enviaban a veces a meros «compradores de seguros» a las conversaciones sobre soluciones de seguros. En consecuencia, estas conversaciones solían girar únicamente en torno al precio de una póliza. La póliza de seguro como tal se convirtió en una especie de mercancía. Las aseguradoras perdieron de vista el diálogo sobre el riesgo.

Las fábricas inundadas y paralizadas, los cierres y la interrupción de las cadenas de suministro, junto con el aumento del coste de los seguros industriales, han servido de llamada de atención. Los miembros de los consejos de administración no dejan de hacer preguntas, queriendo entender por qué un determinado riesgo sigue sin estar asegurado, cómo se calcula el precio de la cobertura de responsabilidad civil internacional o por qué las aseguradoras industriales se niegan a cubrir los riesgos cibernéticos si la TI de una empresa no está suficientemente protegida tras una inspección más detallada.

Artículo completo de HDI

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