El interés por los seguros paramétricos ha aumentado en los últimos años, no sin la certidumbre que aportan al asegurado y el endurecimiento del mercado, que han contribuido a ello. Se trata de un tipo de soluciones que proporciona una gran claridad y certeza al asegurado sobre la cobertura y el importe a pagar por su compañía de seguros.
Esta cobertura se activa cuando se cumplen uno o varios parámetros objetivos que definidos en la póliza y la indemnización no está directamente vinculada a la pérdida real sufrida.
Una vez activada la cobertura, no requieren de una valoración de pérdidas por terceras partes y la indemnización acordada se puede pagar en un plazo muy corto. Así, permiten a los clientes poder disponer rápidamente de las cantidades aseguradas para hacer frente a los gastos necesarios para restaurar cuanto antes las operaciones, afrontar posibles situaciones que afecten a sus empleados, o cualquier otra necesidad que no sea objeto de cobertura por parte de una póliza tradicional. Así mismo, pueden proporcionar cobertura para pérdidas que están por debajo de las franquicias o por encima de los límites del programa existente.
Al tratarse de eventos cuantificables de manera objetiva y para los que existe un amplio registro histórico, un ámbito habitual de aplicación de los seguros paramétricos es el relacionado con los riesgos de la naturaleza. En general, para eventos catastróficos vamos a poder hablar de seguros paramétricos de primera y segunda generación.
Estos seguros de primera generación o de estructura “cat-in-a-circle” activan la cobertura cuando un evento de una severidad determinada (por ejemplo, un terremoto de magnitud 7.2) ocurre en una cierta zona geográfica. Dicha severidad viene determinada por una agencia oficial de contrastada reputación como el National Hurricane Center (NCH) o el United States Geological Survey (USGS), lo que proporciona una elevada fiabilidad, transparencia y certidumbre al programa. Se trata de información disponible públicamente, por lo que el asegurado conoce perfectamente si la cobertura se ha activado o no y hasta qué punto.
Por otro lado, los seguros paramétricos de segunda generación o basados en intensidad local se activan cuando el riesgo alcanza una intensidad establecida en una localización en particular (por ejemplo, que el pico de aceleración espectral o PGA sea de 0.60 g). Estos parámetros generalmente se calculan a partir de complejos modelos geoespaciales que añaden complejidad e incertidumbre, en particular si el modelo utilizado es una caja negra o un instrumento de medición de uso privado.
Artículo por Tomás Blas, Head of Property – Spain de Berkshire Hathaway Specialty Insurance (BHSI).
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