Riesgos
1.- ¿Cuáles son los principales riesgos enfrentados por su compañía actualmente? ¿Hay algún riesgo que, en su opinión, están infravalorados por las organizaciones?
El tradicional “Mapa de Riesgos” en una empresa multinacional puede denominarse ahora “Universo de Riesgos” ya que su estructura, contenido e impacto son diferentes y su análisis, en este nuevo entorno, resulta fundamental para la toma de decisiones, surgiendo nuevos riesgos consecuencia del trascendente cambio tecnológico y social ocurrido en los últimos 10 años, pudiendo citar como relevantes: la falta de suministro eléctrico en forma de apagón en la denominada “era de la energía”, los incendios, las inundaciones, los daños sobre productos agroalimentarios debido al cambio climático, el absentismo, la brecha laboral, el impacto de la inteligencia artificial, movilidad y vehículos autónomos, avances en robótica, retos en cuanto a la salud, etc. A estos hay que añadir otros menos valorados, pero sumamente importantes, como la retención de empleados clave, el peligro de no establecer una adecuada transferencia del conocimiento, el efecto de la longevidad resiliente, etc. Pensamos que el componente humano siempre tiene solución y solo los elementos externos son los que hay que mitigar y no es así, con ejemplos claros como las decisiones sobre aranceles y la falta de normas homogéneas para empresas de un mismo sector que permitan competir sanamente en un entorno sostenible y respetuoso con el medio ambiente, sin beneficios obtenidos por medidas regulatorias o la falta de estas. Finalmente, un ejemplo claro es el mayor riesgo al que nos enfrentamos actualmente, que es la situación geopolítica y las consecuencias de las decisiones humanas en este sentido.
El mercado de seguros
2.-¿Cuáles son las tendencias del mercado con relación a precios, capacidad y amplitud de las coberturas? ¿Ha habido cambios en las franquicias? ¿Cuáles son las perspectivas para las próximas renovaciones?
La industria aseguradora española continúa consolidándose en 2025 en términos de participación en el PIB con buena salud y eso permite construir programas de seguros óptimos en cuanto a términos y condiciones que protejan las cuentas de resultados, incidiendo sobre los puntos débiles en los que una ayuda externa a través del seguro en caso de siniestro puede ser un punto de diferenciación con un competidor.
Para empresas con equipos maduros y desarrollados en gerencia de riesgos la tendencia actual y futura es buscar el acompañamiento de soluciones aseguradoras para cuestiones de magnitud relevantes, combinando estas con el aumento de las retenciones propias mediante franquicias elevadas a través de las diversas herramientas disponibles tras el adecuado análisis.
3.-¿Qué deben buscar las organizaciones en el mercado blando – ¿la ampliación de coberturas, franquicias más bajas o ahorros financieros?
Las organizaciones tienen que huir de la rigidez. Hay que combinar cualidades y habilidades, con una visión y orientación estratégica que permita adaptarse a cada situación concreta con la flexibilidad precisa, el conocimiento y la compresión del sector al que pertenecen, siendo preciso un esfuerzo en cuanto a la capacidad de comunicación con los interlocutores externos y aseguradores. Las decisiones siguen siendo complejas en el ámbito de los análisis de riesgos y las organizaciones con los perfiles anteriores tendrán mayor éxito. Cuando no hay tensión, en periodos dulces, es el momento de revisar los programas y las circunstancias para usar la idea clave, que es la adaptación de los programas de seguros a las necesidades, evitando ineficiencias que cuestan mucho dinero a las empresas aseguradas si las decisiones no se toman adecuadamente.
4.- ¿En términos de innovación, qué nuevos productos y servicios debe el mercado de seguros ofrecer a las empresas? ¿Dónde hay mayor necesidad de innovación a días de hoy?
La innovación de los seguros va paralela a la innovación de las empresas. Nuevos productos crean nuevas necesidades que requieren nuevas soluciones. Tenemos el caso del hidrogeno como ejemplo. Utilizado en el pasado, las nuevas perspectivas sobre sus diversos campos futuros de aplicación, precisan el establecimiento de un completo set de herramientas que incluye nuevas regulaciones ad hoc, construcción de redes de producción, almacenamiento y transporte adecuadas, incluyendo la formación de un elevado número de profesionales y técnicos especializados en su tratamiento y manipulación (ejemplo: nuevas técnicas para la extinción de este tipo de incendios), siendo preciso que el mercado asegurador acompañe en todo el proceso con los productos adecuados y la formación de personal en esta la materia, estableciendo programas y coberturas útiles en un entorno medioambiental que busca, mediante el uso de este elemento, una mejora permanente.
5.- ¿Si fuera usted el CEO de una seguradora por un día, qué medidas tomaría para mejorar los servicios y coberturas para las empresas españolas?
Una opinión particular es que, a pesar de los avances tecnológicos, el seguro es un negocio de personas y esto se manifiesta claramente en la búsqueda de relaciones de largo plazo con confianza y respeto mutuo. Evidentemente, sin esta filosofía el juego no es operativo ya que hay que entender que existen dos cuentas de resultados a proteger, la del asegurador y la del asegurado. Un equipo directivo de una aseguradora, accesible y proclive a comprender argumentos, si estos son válidos, facilitan muchísimo el mantenimiento de las negociaciones comerciales. Por citar un caso concreto, la existencia de nuevas tendencias, como los muy utilizados buzones de recepción de todo tipo de documentos y solicitudes, deshumanizan el sector y producen una dilatación en las respuestas, así como indeterminación de la persona responsable a la que poder acudir. Mucho más con los sofisticados buzones de segunda generación que, mediante aplicación de IA y asistentes de voz, imitan perfectamente una posible asistencia humana sin que esta sea real. En mi opinión, por citar sólo un aspecto dentro de las muchas acciones posibles, el uso limitado de estos buzones, acompañado de un servicio personalizado, donde el asegurado se sienta confortable debido al criterio profesional riguroso de la persona que nos atiende, sería una referencia importante que se apreciaría enormemente.
6.- ¿El mercado de seguros le ha sorprendido de manera positiva o negativa en los últimos años?
Desde una perspectiva general no hay duda de que se trata de un mercado sólido, maduro y responsable. Sus resultados aportan al PIB y otorga estabilidad social con contratos de larga duración, demostrando que supera los momentos de crisis sin aplicación de medidas traumáticas como sucede en otros sectores, por lo tanto, trabajar en este ámbito será muy atractivo para las jóvenes generaciones y es un lujo para los que ya lo disfrutamos. En el aspecto meramente comercial está sujeto a los ciclos, como todas las actividades, y hay que anticiparse a los mismos y tratar de comprenderlos para que el impacto este controlado. Diversificar y actuar con medidas internas que permitan obtener un equilibrio adecuado entre retenciones (con tendencias al alza actualmente) y transferencias al mercado (muchas veces restringidas por la falta de capacidades o coberturas) es algo que sólo cada empresa puede realizar y que en mayor o menor medida reflejara el éxito o fracaso de las decisiones tomadas, siendo el mercado un colaborador nato donde hay que buscar el espacio adecuado que nos permita desarrollar nuestra estrategia de negocio.
Cautivas
7.- ¿En cuanto a las Cautivas, deben de utilizarse con menor frecuencia en un mercado más blando?
Las Cautivas, con el mandato de asegurar activos propios, tienen la obligación de optimizar el coste del riesgo sin olvidar su cuenta de resultados, que debe de gestionarse con el debido éxito, como ocurre en cualquier otra entidad legal. Particularmente creemos que lo importante aquí es el proceso de decisiones acertado de suscripción interna de la propia Cautiva, al margen del estado del mercado. Con una política de control que identifique los riesgos, una prevención exquisita y programas de mantenimiento sólidos, la oportunidad de negocio se manifiesta en asumir con la Cautiva la parte que entendamos puede beneficiar a su gestión en el circuito del complejo mundo asegurador. En resumen, no dejar de ingresar en la Cautiva importes de primas que puedan recibir otros, si se trata de un buen negocio y si está todo controlado, dejando al margen el estado del mercado del que la Cautiva también forma parte y que impondrá condiciones más favorables o no, en función de la tendencia.
8.- En su opinión, ¿la tendencia de países como Francia, Reino Unido y Italia de facilitar la creación de cautivas és algo positivo? ¿Debería España seguir el mismo camino?
Desde las asociaciones españolas (AGERS/IGREA) se han mantenido varios encuentros con la Dirección General de Seguros para comentar este asunto y me consta que existe una predisposición plena a analizar el entorno y circunstancias, siguiendo de cerca su evolución y existiendo una colaboración total con el regulador español que se muestra receptivo y analítico.
Este tipo negocio forma parte de la estrategia futura de su descentralización (habitualmente focalizado en Irlanda, Luxemburgo, Holanda, Suecia y Malta en el ámbito europeo, por sus particularidades a nivel regulatorio). Las novedosas propuestas de otros países como R. Unido, Italia y Francia, indican un camino de nuevas oportunidades que será aprovechado por los reguladores de los países que puedan ofrecer soluciones ante las necesidades y peticiones de los asegurados. Esperamos que España pueda formar parte de este Grupo.
Siniestros
9.- ¿Es correcto decir que la gestión de siniestros es como una lotería, ya que depende de la aseguradora y de la región donde ocurre el siniestro? ¿Como es posible mejorar la experiencia de los compradores de seguro en la gestión de siniestros?
Esa afirmación no es adecuada. La tramitación de los siniestros depende de múltiples circunstancias, comenzando por el hecho real ocurrido, la claridad de los términos y condiciones contratados y el grado de interacción, confianza y respeto establecido entre el asegurador y el asegurado. Para obtener buenos resultados se recomienda establecer una conexión estrecha con el asegurador, manteniendo una relación de largo plazo que ayuden a construir en periodos razonables programas estables, eficaces y certeros, donde ambas partes sean socios de referencia y tengan claras las coberturas y exclusiones, adaptado estas a las necesidades y riesgos del asegurado. Simple en palabras, pero complejo en cuanto a su puesta en práctica, este sistema garantiza el éxito en la gestión de siniestros.
La gerencia de riesgos
10.- ¿Debe un gerente de riesgos ser optimista o pesimista? ¿Cómo pueden los gerentes de riesgos “vender” su trabajo en el interior de sus organizaciones?
Un gerente de riesgos es por definición un solucionador de problemas que trabaja con medidas de anticipación a los mismos. Es un prevencionista proactivo que se apoya en cuestiones técnicas, dependiendo del sector y actividad que tiene que proteger. Igualmente, es un líder con conocimientos necesarios para que la organización y el Comité de Dirección depositen en él toda la confianza de forma que su aportación sea fundamental en el proceso de toma de decisiones en su ámbito de actuación. Las habilidades y energía necesarias para desarrollar esta función son fundamentales a la hora de trasmitir seguridad al resto de los equipos.
11.- ¿Debería la función llamarse “gerente de riesgos y oportunidades” para cambiar su percepción en las compañías?
Existe una tendencia para intentar redefinir el título de nuestra función y sin embargo no parece encontrarse por el momento una expresión mejor que la actual, estando seguros de que, al igual que en todos los procesos evolutivos, más temprano que tarde, el mundo especializado en marketing y comunicación trasladará un término nuevo que se `pueda aceptar por la comunidad y que incluya, no solo la función profesional, sino el giro de aportación de valor que representa la misma en las empresas.
